近年来，随着互联网技术和信息技术的迅猛发展，传统的支付方式逐渐被现代化支付方式所取代，银行卡交易可以通过手机端就能实现其支付功能。现代化支付手段在带给人们便利的同时，也给犯罪分子留有可乘之机，其利用黑客、病毒等攻破手段进行猖獗的犯罪活动。伪卡交易即是犯罪分子利用现有技术的缺陷，实施犯罪活动较为常见的手段之一。伪卡交易不仅给发卡银行和储户造成了维护成本和资金损失，也给法院审理该类案件带来了一定的难题。笔者在实务中处理该类伪卡交易案件时，通常遇到同类案件出现不同的判决结果。如，有的法院判令储户承担全部责任，有的法院判令发卡行和储户分担责任，有的法院判令发卡行承担全部责任。究其原因，主要问题在于举证责任分配不明确。

       一、储蓄存款合同案件举证责任分配存在的主要问题

       1、储蓄存款合同案件举证责任分配是否适用过错责任原则？

      《中华人民共和国民事诉讼》第64条之规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法的解释》第90条之规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。这两条规定均适用于一般的过错责任原则。

笔者认为，如果在储蓄存款合同中依据上述两条举证原则之规定，在诉讼中要求原告储户举证被告发卡行存在过错，如果储户举证不能，则由储户承担败诉的不利法律后果。因此，依据一般的过错责任原则，显然对储户不利。

       2、储蓄存款合同是否适用举证责任倒置的举证责任？

       对于储蓄存款合同纠纷，是否适用特殊侵权责任法中的举证责任倒置之规定呢？在法律的具体适用中，因为最高人民法院目前没有制定统一的司法解释或指导意见，各级法院在处理类似储蓄存款合同案件时，有些法院采用一般的过错责任原则，即要求储户承担发卡行存在过错的举证责任，如果储户不能证明发卡行存在过错，储户通常以败诉告终。有些法院要求储户承担基本的举证义务，如要求储户举证其本人在案发时本人不在案发现场，且人卡未分离，其资金被盗的原因是持有该磁卡和凭密码支取等主要举证责任；法院则要求发卡行对自己没有过错承担举证责任，如果发卡行不能证明自己没有过错，则由发卡行承担不利的法律后果。

       但是，法院要求发卡行承担自己没有过错的举证责任，没有明确的法律依据。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法的解释》第90条中，“但法律另有规定的除外”之规定，可否适用呢？其法律之另外规定又未在储蓄存款合同的举证责任中进行明文规定。因此，导致不同法院在处理该类储蓄存款合同案件时陷入左右为难的境地，随之出现了诸多同案不同判的结果，不仅影响了法院的公信力，同时也使储户的利益得不到有效保障。

       二、对规范储蓄存款合同举证责任分配的建议

       储蓄存款合同案件出现同案不同判的情况，最终归结于其制度存在的漏洞。为了有效防止该类案件今后再次出现同案不同判的弊端，笔者建议如下:

       1、建议储蓄存款合同案件适用举证责任倒置的举证责任

       究其原因在于，发卡行和储户相比较，发卡行在资金资源占有、信息技术的掌握程度、防范措施和技术手段等诸多方面均有先天的优势，在事前、事中、事后，发卡行均有相应的义务保障储户资金安全之义不容辞的责任和义务。因此，笔者建议，由发卡行承担自己没有过错的举证责任，如果发卡行举证不能，则由其承担举证不能的不利法律后果。

       2、对发卡行适用严格责任的建议

       法律依据源于：《中华人民共和国商业银行法》第6条，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯。该项法律规定为商业银行的法定义务。因此，建议立法部门在完善储蓄存款合同之举证责任时，可以考虑将其纳入特殊侵权责任的举证责任之规定，对储蓄存款合同案件适用举证责任倒置的规定，即由发卡行对自己不存在过错承担举证责任。

       3、发卡行向储户承担赔偿责任后可以向实际的侵权人追偿的建议

       由于发卡行未尽安全保障义务，导致储户资金被盗取而遭受损失，发卡行因举证不能而败诉，其向储户承担赔偿责任之后，因其自身遭受的损失可以向实际侵权的第三人予以追偿。

       综上，在储蓄存款合同中，制定举证责任倒置的举证责任。即，由发卡行承担自己没有过错的举证责任，既能有效避免储户的资金遭受损失，又能促使开

户行为了适应信息时代的发展要求，不断技术创新去识别和防范银行系统的资金安全。对于举证责任的分配，既要充分考虑各方举证能力的强弱、责任义务的

轻重，又要兼顾公平、公正和前瞻性。

                                                                                                                                                                                      上海市光明律师事务所 徐红英律师

                                                                                                                                                                                                       电话：138-1807-6833